Un estudio reciente revela que los comercios combinan cada vez más medios de cobro digitales, pero que la transparencia de costos sigue siendo una deuda pendiente del sector.
La billetera virtual, el código QR pegado con cinta en el mostrador, la terminal de tarjetas y el alias bancario conviven hoy en la caja de la mayoría de los pequeños y medianos comercios del país. Sus dueños ya no eligen un solo método para cobrar: los combinan, los rotan y los priorizan según el momento, el cliente y, sobre todo, cuánto les va a costar cada transacción.
Eso surge de un relevamiento realizado entre marzo y abril de este año a más de 500 comercios de todo el país. El panorama que dibuja es el de un ecosistema de cobro en plena transformación, donde la digitalización avanza pero la complejidad de los costos sigue generando más dudas que certezas.
El fin del proveedor único
Hace una década, un comercio tenía una sola terminal de tarjetas y listo. Hoy esa lógica quedó obsoleta. La mayoría de los negocios opera con más de una solución de cobro en simultáneo, eligiendo en cada venta cuál conviene más según las promociones del día, el medio que prefiere el cliente o los plazos de acreditación disponibles.
Esta práctica —que en el mundo financiero se llama “multiadquirencia”— dejó de ser una excepción para convertirse en la norma. La competencia entre las plataformas de cobro ya no se gana por estar presente en el mostrador, sino por ser la elegida en el momento exacto en que se produce la transacción.
El reinado de la transferencia
Entre todos los medios disponibles, la transferencia bancaria se consolidó como el método preferido, tanto en ventas presenciales como online. El efectivo, en cambio, muestra una tendencia a la baja sostenida. Y el pago mediante código QR crece con fuerza: siete de cada diez comerciantes dicen que ese método aumentó en el último año, empujado no tanto por la oferta tecnológica sino por el cambio en los hábitos de los propios clientes.
Lo que esto revela es que la digitalización del cobro en Argentina no es solo una decisión empresarial: es también una respuesta a lo que los consumidores están demandando en el mostrador.
El costo, el gran árbitro
Cuando un comercio tiene varias opciones para cobrar, ¿qué define cuál usa en el día a día? La respuesta es casi unánime: el costo. Más que la comodidad, más que la marca de la plataforma, lo que inclina la balanza es cuánto se lleva el intermediario de cada venta.
Sin embargo, hay un problema: ese costo real no siempre es fácil de calcular. Las comisiones por transacción, los cargos por ofrecer cuotas, las retenciones impositivas y los costos de acreditación inmediata forman una ecuación que muchos comerciantes admiten no tener del todo clara. En un mercado donde cada punto porcentual importa, esa opacidad tiene consecuencias concretas.
Rapidez versus ahorro: un dilema cotidiano
Otro de los dilemas que enfrentan los comercios es cuándo quieren ver el dinero en su cuenta. Algunos prefieren esperar unos días si eso implica pagar menos comisiones; otros necesitan la liquidez inmediata aunque cueste más. Una porción significativa preferiría poder elegir esa variable día a día, según las necesidades del momento.
Es un reflejo de algo más profundo: para un comercio pequeño, el flujo de caja no es un tecnicismo contable. Es la diferencia entre pagar sueldos o no.
La inteligencia artificial llama a la puerta
Quizás el dato más llamativo del relevamiento sea el entusiasmo que genera la inteligencia artificial entre los comerciantes. Nueve de cada diez consideran que incorporarla a su negocio sería útil. La automatización de cobros, la conciliación contable sin intervención humana y las alertas de fraude aparecen como los usos más deseados.
La paradoja es que, al mismo tiempo, más de la mitad de esos mismos comercios todavía opera solo con terminales físicas, sin ninguna integración digital más allá de la transacción en sí. La brecha entre lo que se desea y lo que se usa es enorme, y señala que el desafío no es solo tecnológico sino también de adopción y capacitación.
Lo que no cambia: el valor del teléfono que atiende
En medio de tanta innovación, hay algo que los comerciantes siguen valorando por encima de todo en una solución de cobro: que cuando algo falla, haya una persona del otro lado dispuesta a resolver el problema. El soporte humano y la resolución efectiva de inconvenientes empatan como las prioridades más altas en la experiencia postventa.
En un sector donde el cobro es parte de la operación cotidiana —donde una terminal caída puede ser una pérdida real e inmediata—, la tecnología más sofisticada no reemplaza la necesidad de respuesta rápida y concreta.
